南充农商银行：“整村授信”破题 巧解农村信用“白户”融资难

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站在新扩建的养殖场前，四川省阆中市思依镇石码梁村的脱贫户李小松，终于感觉自己的创业之路“走上了正轨”。“以前是想发展，但缺资金、没‘信用’，银行的门朝哪开都不清楚。”他感慨道，“现在不一样了，有了这份‘信用’，就像有了底气。”

李小松口中的“底气”，源于一份由南充农商银行阆中思依支行为他建立的“专属信用档案”。这份档案里，不仅记录了他的家庭收支，更关键的，是将他“勤劳、守信”等乡邻间的口碑，转化为了可评估、可兑现的信贷资本。

从“等客上门”到“主动建档”

传统信贷模式下，像李小松这样无抵押物、无信贷记录的“白户”农民，几乎被排除在正规金融体系之外。为破解这一困境，南充农商银行阆中支行将服务阵地前移，深入村庄一线。

“我们推行‘整村授信’，核心就是变被动审批为主动服务。”南充农商银行阆中支行相关负责人介绍。该行组建客户经理工作专班，深入田间地头，通过多次上门走访，并与村干部、邻里及上下游商户进行“背靠背”评议，全面采集农户的品行、勤劳程度、经营能力等非财务“软信息”。

为确保评议过程的公正性，该行设定了一套细化的评议维度，将抽象的口碑转化为可量化的打分。基于这套信用评估体系，该行为李小松建立了专属信用档案，并据此提供了5万元的“预授信”额度，精准地缓解了他购买猪仔和饲料的燃眉之急。

从“一次性输血”到“持续性赋能”

贷款发放并非服务的终点。南充农商银行强调“贷后管理”与“综合服务”并重，构建了“资金支持+技术护航”的可持续模式。

该行思依支行客户经理在贷后定期跟踪李小松的养殖进展，并主动为其链接农业技术资源，提供专业的防疫指导。这种“输血”与“造血”并重的服务模式，有效降低了经营风险，确保了信贷资金“用得好、还得上”。

因良好的还款记录与持续提升的经营效益，南充农商银行于2025年初将李小松的信用等级评定为“A级”，并将其贷款额度提升至9万元，同时给予优惠利率，以金融杠杆持续激励其诚信经营与规模扩张。

从“一户一策”到“整村授信”

李小松的成功案例，是南充农商银行“整村授信”模式的一个生动缩影。该行通过将此模式系统化、标准化，旨在批量破解农村融资困境。

“我们的目标是为整个村庄建立一套可持续的信用评估与融资服务体系。”南充农商银行阆中支行行长表示，“‘整村授信’评的不仅是经济账，更是人品账。它让好风气变成了‘硬通货’，有利于培育‘守信有用、信用变金’的乡村金融生态。”

据统计，该模式已在当地27个乡镇、超过212个行政村复制推广，累计为9.29万余户农户建立了信用档案，总授信额度达41.6亿元。

任何创新模式的推广都非一蹴而就。南充农商银行也清醒地认识到，如何确保“背靠背评议”在不同村庄的长期公正性，以及如何建立更完善的机制来应对潜在的农业系统性风险，是“整村授信”模式需要持续优化和思考的课题。下一步，该行计划引入更多数字化手段动态监测信用状况，并与政府性融资担保体系加强合作，共同织密风险防护网，让金融活水更精准、更安全地灌溉乡村沃土。（供稿：南充农商银行）

编辑：李雪艳

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