南充农商银行：信用“金钥匙”解锁乡村振兴“新密码”

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长期以来，乡村经济发展面临一个核心矛盾：农民和新型经营主体因缺乏传统抵押物而“贷款难”，银行因缺少有效的信用评估与风控手段而“放贷难”。这道横亘在金融机构与农村市场之间的“信用鸿沟”，严重制约了金融活水向“三农”领域的精准滴灌，成为全面推进乡村振兴的关键瓶颈。

为破解这一难题，南充农商银行立足地方金融主力军的职责使命，以“党建+金融”为引领，构建起“信用户、信用村、信用乡（镇）”三位一体的农村信用体系，用信用这把“金钥匙”成功解锁了乡村振兴的新密码。

系统构建“评、用、管”一体化信用生态

南充农商银行坚持问题导向与系统思维，围绕科学评定、结果运用、动态管理三个环节，打造闭环、可持续的农村信用生态系统。

为确保评级公平、公正、公开，该行以家庭为单位，组建由村“两委”、村民代表和银行信贷员共同参与的“三方评议小组”。评议小组围绕“遵纪守法、产业兴旺、诚实守信”等核心指标，结合村民日常表现开展公开评议，逐级评定信用等级。这一过程不仅是金融评估，更成为推动乡风文明建设的有力抓手，切实增强了信用评级的公信力与群众基础。

“我们将信用评级结果与金融激励直接挂钩，让‘信用’真正变成‘真金白银’。”该行相关负责人介绍，被评为“信用户”的农户可享受“四优”服务：优先授信，无需抵押担保即可获得5万元至30万元信用贷款额度；利率优惠，享受低于普通贷款的利率，有效降低融资成本；手续优化，简化流程，实现快速审批、即时放款；额度优享，依据信用等级获得更高授信。通过正向激励，信用已成为农民宝贵的“无形资产”。

此外，为防止信用体系“一评定终身”，该行还建立“一户一档”动态信用档案，实行每两年一次的复评机制。对诚实守信、表现突出的农户予以提级奖励；对出现失信行为的，坚决予以降级或取消资格。“有进有出”的动态管理，有力维护了信用体系的严肃性和生命力，确保其长期可持续运行。

实现经济、治理、银农关系“三赢”局面

通过构建并推广农村信用体系，实现了多方共赢。

金融活水精准滴灌，产业发展动能增强。信用体系的建立大幅降低了银行放贷门槛与风险，涉农贷款呈爆发式增长。截至2025年10月末，该行累计为55.81万户农户建立经济档案，农户小额授信总客户数达13.55万户，授信金额达212.55亿元。

乡村治理效能提升，乡风文明深入人心。信用评定成为重塑乡风文明的重要抓手。村民为维护和提升信用等级，主动缴纳水电费、积极参与村集体公益活动、自觉化解邻里纠纷。不少村干部反映：“现在村民的集体荣誉感和规矩意识强了，村里的工作好做多了。”信用体系有力推动了自治、法治、德治“三治融合”的乡村治理体系建设。

银农关系和谐共赢，金融服务全面优化。信用体系的推行彻底改变了银行与农民的互动模式。银行从“坐商”转变为主动走村入户的“行商”；农民从“求贷无门”转变为享受“送贷上门”的便捷服务。依托“走千访万”工程和“亮码行动”，该行累计张贴二维码0.6万张，发放“蜀信e贷”等线上产品27.91亿元，实现7×24小时全天候满足农户资金需求，客户满意度显著提升，真正做到了“农户足不出村，金融触手可及”。

构建系统化的农村信用体系，是破解“三农”融资难题、提升乡村治理现代化水平的重要路径。南充农商银行将无形的“信用”转化为有形的“资产”和发展的“资本”，使信用不仅成为金融工具，更成为撬动乡村资源、凝聚人心、激发内生动力的核心要素，为巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴贡献了宝贵的“南充经验”。（供稿：南充农商银行）

编辑：李雪艳

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